Starke Kundenauthentifizierung: Was das in der Praxis bedeutet

Noch vor wenigen Jahren war das Online-Bezahlen etwas für Mutige. Heute tun wir es unbedacht für Mittagessen, Tickets, Aufladungen, Last-Minute-Geschenke. Das Problem ist, dass die Gewohnheit unsere Aufmerksamkeit schwinden ließ, und der durchschnittliche Betrug nutzt genau das aus: schnelle Abläufe, Ablenkung und das Vertrauen in ein bekanntes Logo, das vielleicht gefälscht ist.

Die neuen europäischen Vorschriften, die in den letzten Jahren schrittweise in Kraft getreten sind, haben die Messlatte deutlich höher gelegt. Heute muss jede Online-Zahlung über einem bestimmten Schwellenwert eine starke Kundenauthentifizierung durchlaufen, d. h. mindestens zwei unterschiedliche Faktoren. Die praktische Konsequenz ist, dass der klassische „Kopieren-Einfügen“-Kreditkartenbetrug viel seltener funktioniert als zuvor, und Betrüger sich auf Social Engineering verlagert haben.

Ein Detail, das fast niemand erwähnt, ist, dass Online-Zahlungen in Euro zwischen europäischen Parteien mittlerweile fast alle sofort erfolgen und die Kosten für die Bank beinahe bei Null liegen. Wenn jemand eine kleine zusätzliche Gebühr verlangt, weil „Sofortzahlungen kostenpflichtig sind“, erzählt er Ihnen etwas, das seit Jahren nicht mehr stimmt. Es ist kein Drama, aber ein gutes Zeichen, um zu erkennen, mit wem Sie es zu tun haben.

Eine banale, aber wirkungsvolle Gewohnheit ist es, so wenig Geld wie möglich auf der Karte zu haben, die Sie für Online-Einkäufe verwenden. Nutzen Sie eine spezielle Prepaid-Karte, laden Sie sie nur mit dem Betrag auf, den Sie benötigen, und das war's. Selbst wenn es jemandem gelingt, Ihre Daten zu stehlen, ist der maximale Schaden von vornherein begrenzt. Geringer Aufwand, große Sicherheit.

Das erste, worauf ich achte, wenn ich online bezahle, ist die Methode, die der Verkäufer von mir verlangt. Wenn jemand auf einer sofortigen Banküberweisung an ein persönliches Konto oder schlimmer noch auf einer Postaufladung beharrt, stimmt zehn von zehn Malen etwas nicht. Es ist nicht einmal mehr eine Frage des Vertrauens: Diese Instrumente sehen aufgrund ihrer Konstruktion keinen echten Widerrufsmechanismus vor. Sobald das Geld überwiesen ist, jagen Sie ihm hinterher.

Wenn eine Website Sie bittet, die Karte „der Bequemlichkeit halber“ zu speichern, denken Sie zweimal darüber nach. Es ist nicht unbedingt eine schlechte Idee, aber es bedeutet, dass Sie diese Verantwortung an den Anbieter delegieren. Im Zweifelsfall ziehe ich es immer vor, die Daten jedes Mal manuell einzugeben: Ich verliere zehn Sekunden und muss mir keine Sorgen darüber machen, wie und wo sie gespeichert werden.

Was in diesem Markt wirklich zählt, ist nicht die einzelne glückliche Transaktion. Es sind die Regeln, die Sie sich selbst geben und die auch dann gültig bleiben, wenn Sie in Eile sind, auch wenn Sie begeistert sind, das richtige Angebot gefunden zu haben. Disziplin schlägt ausnahmsweise mal die Gelegenheit.